Come evitare le commissioni più comuni nella gestione delle finanze personali e risparmiare di più

Commissioni comuni nella gestione delle finanze personali

Capire i diversi tipi di commissioni legate alla finanza personale aiuta a valutarne l’impatto e a individuare modi per ridurre i costi.

Commissioni bancarie

Le banche applicano diverse commissioni per il mantenimento del conto, le transazioni e gli scoperti di conto, ma le normative dell’UE spesso riducono i costi rispetto agli Stati Uniti.

• Commissioni di mantenimento mensile. Alcune banche addebitano 5–15 USD al mese, ma nell’UE molte banche offrono conti base gratuiti, principalmente grazie alle leggi sull’inclusione finanziaria.
• Commissioni per scoperto di conto. Negli Stati Uniti, le banche addebitano 20–35 USD per ogni transazione oltre il limite; nell’UE, tali commissioni sono generalmente più basse grazie ai limiti imposti in alcuni Paesi.
• Commissioni per prelievi ATM. Negli Stati Uniti, i prelievi presso sportelli automatici non affiliati costano 2–5 USD a operazione; nell’UE, tali costi sono spesso inferiori o azzerati per i prelievi all’interno dei Paesi SEPA.
• Commissioni per i bonifici bancari. Negli Stati Uniti, i bonifici interni costano 10–20 USD, mentre quelli internazionali 30–50 USD; nell’UE, i bonifici SEPA in euro sono generalmente gratuiti o a basso costo, mentre i bonifici internazionali basati su SWIFT possono costare 20–40 USD.

Commissioni sulle carte di credito

Gli emittenti di carte di credito applicano costi annuali, penalità e spese per transazioni internazionali, sebbene normative europee riducano alcune di queste tariffe.

• Commissioni annuali. Le carte di credito premium addebitano 100–500 USD l’anno; nell’UE, le carte standard spesso hanno commissioni annuali più basse o inesistenti.
• Commissioni per ritardi di pagamento. 25–40 USD per ogni rata non pagata negli Stati Uniti; nell’UE, i costi di mora sono soggetti a limiti in alcuni Paesi.
• Commissioni per transazioni in valuta estera. La maggior parte delle carte di credito applica l’1%–3% sugli acquisti fuori dal Paese di emissione, ma il tetto europeo sulle commissioni di interscambio (0,2% per i bancomat e 0,3% per le carte di credito) riduce i costi per i consumatori.
• Commissioni per anticipo contante. Prelevare contanti con una carta di credito comporta un addebito del 3%–5% della somma prelevata, oltre a interessi immediati.

Commissioni sui prestiti

Gli istituti di credito addebitano commissioni per la gestione, il mantenimento o la chiusura dei prestiti, con alcune tutele previste nell’UE.

• Commissioni di apertura pratica. Di solito corrispondono allo 0,5%–1% dell’importo del prestito negli Stati Uniti; nell’UE, tali commissioni variano ma sono limitate in alcuni Paesi.
• Penali per estinzione anticipata. Negli Stati Uniti possono raggiungere l’1%–3% del saldo residuo; in molti Paesi dell’UE, tali penali sono vietate o limitate, soprattutto per prestiti ai consumatori e mutui.
• Commissioni per ritardi nei pagamenti. 25–50 USD per ogni ritardo negli Stati Uniti; nell’UE, i costi di mora sono di solito inferiori e possono essere regolamentati a livello nazionale.

Commissioni di investimento

Le commissioni sugli investimenti riducono i rendimenti del portafoglio, ma la normativa MiFID II nell’UE ha aumentato la trasparenza dei costi.

• Expense ratio. Può superare il 2% per i fondi comuni e oscillare tra lo 0,03% e lo 0,3% per i fondi indicizzati.
• Commissioni di trading. Alcune piattaforme statunitensi offrono operazioni di trading senza commissioni, mentre le banche tradizionali addebitano 5–20 USD a operazione. Nell’UE, molte piattaforme offrono trading a costi contenuti, ma le banche tradizionali possono applicare tariffe più alte.
• Commissioni di mantenimento del conto. Alcuni broker addebitano 50–100 USD all’anno per coprire i costi amministrativi, mentre le commissioni di inattività (addebitate quando non si registra alcuna operazione per un certo periodo) sono state ridotte da molte piattaforme moderne nell’UE per attirare investitori di lungo periodo.

Commissioni per consulenza finanziaria

Quanto costa un consulente finanziario all’anno? Dipende. I consulenti adottano diversi modelli tariffari, come commissioni su base variabile, tariffe orarie o a parcella, che influiscono in modo diverso nel lungo periodo. MiFID II ha favorito nell’UE una transizione verso modelli a parcella.

• Commissioni di gestione. I consulenti finanziari tradizionali addebitano in genere l’1%–2% del patrimonio in gestione (AUM).
• Commissioni basate sulle provvigioni. Negli Stati Uniti, possono arrivare al 3%–6% sui prodotti d’investimento; nel Regno Unito e in alcuni Paesi dell’UE, questi modelli a provvigione stanno diminuendo a favore di consulenze a parcella.
• Commissioni per la pianificazione pensionistica. I consulenti specializzati in pensioni spesso applicano tariffe più alte a causa della complessità fiscale, della pianificazione dei prelievi e delle questioni successorie. Le tariffe a forfait variano da 1.500–10.000 USD all’anno, mentre un piano pensionistico completo può costare 1.000–5.000 USD in un’unica soluzione.

Come evitare o ridurre le commissioni nella gestione delle finanze personali

Ridurre o eliminare le commissioni legate alla gestione delle finanze personali richiede un approccio proattivo in ambito bancario, di prestito, di investimento e di pianificazione finanziaria. Molte commissioni possono essere evitate scegliendo i prodotti finanziari giusti, comprendendo la struttura delle commissioni e adottando abitudini finanziarie più intelligenti.

Come ridurre al minimo le commissioni bancarie

• Scegli un conto bancario senza commissioni. Molte banche offrono conti corrente e di risparmio senza costi, soprattutto nell’UE. Negli Stati Uniti, mantenere un saldo minimo o impostare depositi diretti spesso consente di eliminare i costi di mantenimento mensile.
• Evita le commissioni per scoperto di conto. Imposta avvisi di saldo basso o rinuncia alla protezione da scoperto per evitare addebiti imprevisti.
• Utilizza sportelli ATM della tua banca. Preleva contanti solo da sportelli automatici gestiti dalla tua banca o che prevedono accordi di prelievo senza costi aggiuntivi.
• Scegli bonifici gratuiti o a basso costo. Utilizza l’online banking e le app di pagamento peer-to-peer per effettuare trasferimenti gratuiti. Nell’UE, i bonifici SEPA consentono transazioni in euro a costi contenuti, mentre i trasferimenti SWIFT possono ancora comportare commissioni più alte.

Strategie per pagare meno commissioni sulle carte di credito

• Utilizza una carta di credito senza commissione annuale. Molte banche offrono carte di credito gratuite con programmi di ricompense competitivi.
• Paga sempre in tempo. Imposta pagamenti automatici per evitare commissioni di ritardo e interessi aggiuntivi.
• Evita le commissioni per transazioni in valuta estera. Scegli una carta di credito senza costi aggiuntivi per acquisti internazionali quando viaggi o fai shopping all’estero.
• Limita gli anticipi di contante. Preleva contanti da un conto di debito anziché utilizzare la carta di credito, per evitare alte commissioni di anticipo e l’applicazione immediata di interessi.

Come ridurre le commissioni sui prestiti

• Confronta diversi istituti di credito. Cerca prestiti con costi di apertura più bassi o che li annullino del tutto.
• Evita le penali per estinzione anticipata. Scegli prestiti che consentano di estinguere in anticipo senza costi aggiuntivi.
• Effettua pagamenti puntuali. Evita le commissioni di mora impostando pagamenti automatici o promemoria.
• Negozia le commissioni. Alcuni istituti di credito possono annullare i costi di apertura o altre spese, specialmente per chi ha un profilo creditizio solido. Nell’UE, alcune commissioni sono soggette a limiti normativi, ma la negoziazione può comunque essere possibile per i clienti di fascia alta.

Come ridurre le commissioni sugli investimenti

• Investi in ETF a basso costo. Riduci le spese di gestione scegliendo fondi con commissioni annuali contenute.
• Utilizza piattaforme di investimento con commissioni basse. Molti broker online offrono commissioni ridotte o nulle sulle operazioni in azioni ed ETF.
• Evita i caricamenti elevati sui fondi comuni. Scegli fondi comuni no-load per evitare costi di sottoscrizione.
• Riduci al minimo le commissioni di mantenimento del conto. Seleziona broker che non applichino commissioni di inattività o negozia riduzioni per i portafogli più consistenti.

Come confrontare le commissioni dei consulenti finanziari e trovare il miglior rapporto qualità-prezzo

Il costo della consulenza finanziaria può variare notevolmente e, se da un lato commissioni più alte non sempre significano un servizio migliore, dall’altro costi più bassi non garantiscono necessariamente la qualità. Per trovare il miglior rapporto qualità-prezzo è fondamentale capire ciò per cui stai pagando, assicurandoti che i benefici superino le spese.

Ecco alcuni passaggi da seguire:

1. Identifica le tue esigenze finanziarie

Prima di confrontare le commissioni, è fondamentale definire di cosa hai bisogno da un consulente finanziario. Alcuni investitori richiedono solo la gestione degli investimenti, mentre altri necessitano di una pianificazione finanziaria completa, che includa strategie pensionistiche, ottimizzazione fiscale, pianificazione successoria e orientamento assicurativo.

I consulenti focalizzati unicamente sulla gestione degli investimenti di solito applicano una percentuale sul patrimonio in gestione, mentre chi offre servizi completi può proporre tariffe fisse annuali o orarie. Comprendere i tuoi obiettivi finanziari ti aiuta a stabilire se hai bisogno di un servizio continuo o di una consulenza sporadica, assicurandoti di non pagare per funzionalità superflue.

2. Confronta diverse tipologie di commissioni

I consulenti adottano vari modelli tariffari, ciascuno con vantaggi e svantaggi, a seconda della situazione finanziaria del cliente. Il più comune è la commissione basata su una percentuale delle attività gestite, un approccio che allinea gli interessi del consulente alla crescita del portafoglio ma che può diventare oneroso se i patrimoni aumentano.

Alcuni consulenti applicano una tariffa fissa annuale, offrendo così una maggiore prevedibilità dei costi: è un’opzione indicata per chi ha bisogno di pianificazione finanziaria più ampia e non di un monitoraggio costante degli investimenti. Altri ancora fatturano a ore o addebitano un costo una tantum per la pianificazione, risultando adatti a chi desidera una consulenza saltuaria piuttosto che una gestione continuativa.

Nei modelli a provvigione, i consulenti guadagnano vendendo prodotti di investimento, il che può creare conflitti di interesse. Alcuni operatori adottano una combinazione di questi sistemi, quindi è essenziale capire in che modo vengono remunerati, per assicurarsi che i loro consigli siano realmente nel tuo interesse.

3. Valuta cosa è incluso nella commissione

Due consulenti che addebitano la stessa percentuale o tariffa fissa possono offrire servizi molto diversi. Alcuni forniscono esclusivamente la gestione degli investimenti, mentre altri includono pianificazione finanziaria, strategie fiscali e pianificazione successoria nella tariffa base.

Esaminare con attenzione il contratto di servizio consente di chiarire cosa sia coperto e se siano previste spese aggiuntive. Verifica se la pianificazione pensionistica, le strategie di efficienza fiscale o le revisioni finanziarie periodiche siano incluse nella commissione base o richiedano costi separati. In questo modo, eviterai di pagare per servizi non necessari e potrai assicurarti la consulenza adatta alle tue esigenze.

4. Garantisciti la trasparenza sulle commissioni

I consulenti affidabili dichiarano apertamente tutte le commissioni. Negli Stati Uniti, la consultazione dei documenti normativi del consulente, come il Form ADV, offre indicazioni sulla struttura di remunerazione e su eventuali conflitti di interesse. In Europa, le normative MiFID II impongono ai professionisti della finanza di fornire una suddivisione chiara dei costi, incluse eventuali spese aggiuntive.

Gli investitori dovrebbero anche analizzare attentamente i contratti di servizio, in modo da individuare eventuali costi nascosti, accordi di ripartizione dei ricavi o commissioni di trading elevate. I consulenti che esitano a fornire un prospetto dettagliato delle commissioni potrebbero non operare in piena trasparenza, facendo sorgere dubbi su possibili addebiti non dichiarati o raccomandazioni parziali.

5. Valuta alternative a basso costo

Per chi desidera una consulenza professionale a prezzi più contenuti, i robo-advisor costituiscono un’opzione accessibile, offrendo una gestione automatizzata degli investimenti a commissioni inferiori rispetto ai consulenti tradizionali. Alcuni servizi combinano la gestione digitale del portafoglio con l’accesso a consulenti finanziari umani, creando un modello ibrido che abbassa i costi pur mantenendo una consulenza personalizzata.

I pianificatori finanziari che operano solo a parcella, con tariffe una tantum o orarie, rappresentano un’alternativa conveniente per chi ha bisogno di suggerimenti mirati senza dover sottoscrivere servizi continuativi. Questo sistema elimina i potenziali conflitti di interesse legati ai modelli a provvigione.

Conclusioni: una gestione attenta delle commissioni porta a maggiori risparmi

Le commissioni finanziarie possono ridurre silenziosamente il tuo patrimonio, limitando l’importo disponibile per risparmi, investimenti e spese quotidiane. Banche, società di carte di credito, società d’investimento e consulenti finanziari applicano costi che potrebbero sembrare ridotti, ma che col tempo si accumulano in cifre rilevanti.

Capire come funzionano le commissioni nella gestione delle finanze personali ti aiuta a ridurre le spese non necessarie. Scegliere servizi bancari a costi contenuti, negoziare le commissioni di consulenza e optare per soluzioni d’investimento a basso costo impedisce di perdere denaro in oneri eccessivi. Infine, valutare con cura i diversi servizi finanziari assicura che, alla fine, i vantaggi superino i costi sostenuti.